Jak se nejlépe zajistit na stáří? Kromě penzijka využijete i dlouhodobý investiční produkt

Vláda chce motivovat lidi, aby více investovali na důchod. Ke konzervativnímu doplňkovému penzijnímu připojištění tak zavádí i odvážnější produkt, a to dlouhodobý investiční produkt pod zkratkou DIP. Výhodou bude zejména daňová úspora jak pro střadatele, tak i pro firmy.

Přihlaste se k odběru newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy. 

Jak bude fungovat dlouhodobý investiční produkt (DIP)?

Rozsáhlá novela zákonů, která by měla posílit rozvoj finančního trhu a podporovat lidi při zajišťování se na stáří, se plánuje zavést od 1.1.2024. Novela zahrnuje nejen nový dlouhodobý investiční produkt, ale také úpravu doplňkového penzijního spoření. Dlouhodobý investiční produkt bude patřit také do III. pilíře důchodů a legislativní podmínky by měly splňovat dluhopisy, akcie či podíly v investičním fondu.

V rámci dlouhodobého investičního produktu (DIPu) je potřeba si zvolit vhodný investiční produkt, který bude splňovat „statut“ dlouhodobého investičního produktu. Od něho bude možné odečítat od daňového základu až 48 tisíc korun, a to za všechny produkty, které stát podporuje. Nárok na tyto daňové úlevy bude mít každý, kdo investuje měsíční částku po dobu min. 10 let a peníze z DIPU vybere až v okamžiku dovršení 60 let. Výnosy a příspěvky od zaměstnavatele jsou osvobozeny úplně.

V praxi to znamená, že si můžete založit DIP – budete do něj posílat pravidelně peníze a po dovršením 60. let si je vyberete, započtete si daňové odvody a veškeré výnosy i příspěvky zaměstnavatele budou osvobozeny komplet od daní. Ušetříte díky tomuto produktu mnoho peněz. U DIPu se neuplatňuje časový test. S přímou podporou od státu se u tohoto produktu nepočítá.

Zajímavá je i úspora určená pro vklady zaměstnavatele. Jedná se o příspěvky na vybrané produkty zaměstnance. Mezi ty budou od příštího roku patřit i dlouhodobé investiční produkty. Platí na ně souhrnné roční částky odečtu na 50 tisíc korun. Obecně je do limitu pro zaměstnance lepší zvýšení příspěvku na smlouvu než zvýšení samotné hrubé mzdy. Výhodné je to i pro zaměstnavatele, neboť z příspěvku na smlouvu neplatí sociální a zdravotní pojištění.

Dlouhodobý investiční produkt nebo doplňkové penzijní spoření?

Spoření a investice na důchod je vhodné kombinovat. Platí zde zásady správné diverzifikace. Doplňkové penzijní spoření je základním produktem na důchod. Hraje důležitou roli konzervativního produktu se státní podporou.

Investiční portfolio je pak vhodné rozšířit například o dlouhodobý investiční produkt (DIP). Jedná se o rizikovější produkt, avšak s potenciálem vyššího zhodnocení. DIP budou moci poskytovat banky, spořitelní a úvěrová družstva, obchodníci s cennými papíry, investiční společnosti, samosprávně investiční fondy a ekvivalentní zahraniční osoby.

Co se ještě mění?

Poměrně velká změna nastane i z hlediska vyplácení státní podpory u doplňkového penzijního spoření. Novela zákona totiž počítá se zvýšením minimálního příspěvku střadatele. V současné době je příspěvek vyplácen pro účastníka od 300 kč měsíčně. Od roku 2024 by měl být státní příspěvek vyplácen v případě, že účastník bude střádat alespoň 500 Kč měsíčně. Státní příspěvek pak bude dosahovat maximální výšky 340 Kč při min. měsíční částce 1 700 Kč.

Přihlaste se k odběru newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy.