Mýty a fakta o investování – zaměřeno na důchod

Začínáte přemýšlet o svém důchodu a jak získat co největší rentu? Připravili jsme několik mýtů o důchodu a investování, které vám pomohou dlouho neotálet a začít s investováním ještě dnes.

Přihlaste se k newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy. 

1. Důchod je daleko, není třeba se jím zabývat před 45 rokem

Stále mezi lidmi převládá názor, že se spořením nebo investováním na důchod je vhodné počkat až do 45 let. V mnohých zemích Evropy je to konec konců zvykem. Vzhledem k tomu, že česká populace stárne, s velkou pravděpodobnosti budou ze strany státu vyčleněny na výplatu státních penzí jen omezené finanční prostředky.

Mnoho článků doporučuje, že na důchod je dobré mít naspořeno nejméně 2 miliony korun v současných cenách. Nicméně už se zapomíná na složenou inflaci. To, co dříve stálo 1 Kč, dnes stojí 2,46 Kč. Od ledna roku 1995 do ledna 2022 byla inflace v průměru 146 %. Náklady na bydlení, vodu, energie a paliva vzrostly o 429 %, na zdravotní péči o 323 % a u alkoholických nápojů o 244 % (Zdroj Finlord.cz).

Začít s investováním nebo spořením na důchod ve 45 letech je v dnešní době pozdě. Ideální je, pokud máte možnost investovat v horizontu 25 až 40 let. Vytvořte si rezervu, nastavte si všechna pojištění a připojištění a začněte se spořením, a hlavně s investováním na důchod.

2. Stát se o mě musí ve stáří postarat

V rámci strategie přípravy na stárnutí máme z posledních několik let dostupná čísla o současném vývoji důchodového systému. Český důchodový systém byl v roce 2018 v přebytku 22 mld. Kč, v roce 2019 to bylo 18,64 mld. Kč. Už v roce 2020 byl však zaznamenán deficit ve výši 40,55 mld. Kč. V roce 2021 byl deficit důchodového systému na 18,47 mld. Kč a v roce 2022 bylo hospodaření opět ztrátové. Celkový deficit činil 21,49 mld. Kč. Dle prognóz MPSV bude deficit důchodového zabezpečení postupně růst a v roce 2050 dosáhne 4,3 % HDP.

Z těchto dat vidíme, že není jasné, jak velký důchod bude stát v budoucnu vyplácet. Vhodné je spoléhat se zejména na vlastní spoření a na pravidelné investování.

3. Člověk si vystačí se spořením, investování není potřeba

Aby měl člověk důstojný důchod, je potřeba do svého portfolia zařadit mimo spoření na spořícím účtu také investování. Současná doba přeje vysokým úrokům na spořících účtech. Ty se pohybují mezi 4 a 6 %. To se ale už v následujících letech se snižováním úrokových sazeb bude měnit.

Při investování můžete získat z dlouhodobého hlediska mezi 7 a 10 %. Oblíbenou záležitostí je například index S &P 500, neboť přináší poměrně zajímavé zhodnocení, a to za relativně malé riziko. Tento index vznikl už v roce 1926 a může se pochlubit roční výnosností 9,8 %. A to na spořícím účtu nedostanete. Průměr spořících účtu se pohybuje okolo 2-4 %.

Příkladem může být Pavel, který má před sebou 30 let a chce si na důchod nashromáždit 6 milionů korun. Chce si porovnat výnosnost na spořícím účtu s výnosem 0 %, 2 % a investici s výnosem 7 %. U první možnosti by musel po 30 let odkládat 17 000 Kč, u druhé možnosti je to 12 200 Kč a u investice se 7% výnosem je to jen 5 100 Kč. Je vhodné tedy rozložit peníze do spoření a do investování tak, abyste získali požadovanou částku na důchod.

4. Nechci si vázat peníze na dlouhou dobu

Největší zisky s minimalizací rizika získáte při dlouhodobé investici. Čas je potřebný ke správné diverzifikaci investičního portfolia a k eliminování velkých rizik. Bohatství je tvořeno složeným úročením, které funguje pouze z dlouhodobého hlediska.

Alternativně, pokud chcete dosáhnout na vyšší rentu v důchodu a nevadí vám rizikovější složka ve vašem portfoliu, můžete pro část svých peněz zvolit střednědobou investici do firemních dluhopisů. Po 3-5 letech budete mít možnost své peníze reinvestovat, případně je použít na něco jiného. Emitenti dluhopisů nabízejí pevný roční výnos, který se během investované doby nemění. Oproti akciovým trhům nebudete čelit volatilitě.

5. Nemám dost peněz, mám malý příjem

I s malou částkou se díky složenému úročení dějí divy. Pravidelné investice začínají u mnohých platforem od 500 Kč. Ideální by bylo, pokud dokážete našetřit 1000 až 2000 Kč měsíčně a pravidelně je investovat. Pouze se 4 % při investované částce 2000 Kč můžete mít za 40 let 2,3 milionu nebo za 30 let 1,3 milionu Kč. A i tento příspěvek vám do důchodu pomůže.

6. Nevěřím akciovým trhům létajícím nahoru a dolů

Pro mnoho lidí jsou akciové trhy neuchopitelné. Pouze vidí, jak hodnoty létají nahoru a dolů a nechtějí se toho účastnit. Takovým uvažováním však o hodně přicházejí, neboť v současné době je možné se těchto trhů účastnit prostřednictvím různých platforem s malými poplatky, kde jsou experti starající se o investice desítkám tisíc lidí.

Trhy nepředstavují jen grafy, křivky a procenta. Jedná se o akcie firem, jejichž produkty každý den nakupujete. Mnoho firem je navíc dlouhodobě ziskových. Patří mezi ně například technologické firmy Apple, Microsoft nebo META. Tato ziskovost se vždy promítá do rostoucí hodnoty akcií firem na burze, a to bez ohledu na kolísavost jejich cen.

I když akcie v čase kolísají, existuje několik způsobů, jak eliminovat rizika. Z dlouhodobého hlediska akcie vždy rostly. Riziko akcií odstraňuje dostatečně dlouhá doba investování. Index SaP 500 z dlouhodobého hlediska vykazuje růst okolo 8,5 % za posledních 50 let.

7.  Investování zahrnuje vysoké poplatky a je komplikované

Výše jsme zmínili, že dnešní investování prostřednictvím různých platforem kopírující vývoj trhu již neobsahuje tak vysoké poplatky. Ty se mohou pohybovat od 0,5 % z investované částky, přičemž dlouhý horizont poplatky snižuje. Investovat můžete také pomocí tzv. roboinvestování, kdy pokročilé aplikace a portfolio manažeři efektivně rozvíjejí vaše bohatství. Díky tomu investování v dnešní době není komplikované. Investovat se dá na jeden klik a během několika minut.

Pokud vám akcie nevyhovují a jste ochotni tolerovat určitou míru rizika či chcete diverzifikovat své portfolio, můžete investovat do firemních dluhopisů, bez poplatků a v rámci střednědobého investičního horizontu s ročním výnosem až 13 %. Jedná se o vhodnou investici k diverzifikaci portfolia v rámci rizikovější složky. Informace o takových emisích najdete např. na inzertní platformě Dluhopisomat.cz.

Přihlaste se k newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy.