Kdy si začít spořit na důchod?

Čím dříve, tím lépe. Lidé často řeší mnoho otázek vztahujících se k důchodu – kolik si pravidelně spořit na penzi, kolik je potřeba mít naspořeno v okamžiku odchodu do starobního důchodu, kdy mohou jít do penze, jaký produkt vybrat na penzi nebo proč si vůbec spořit na penzi atd. V tomto článku se zaměříme na období, kdy je vhodné si začít spořit na penzi a kolik je potřeba mít na důchod naspořeno.

Přihlaste se k newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy. 

Čím dříve, tím méně

Čím dříve totiž začnete, tím menší částku potřebujete každý měsíc na starobní důchod ukládat. Často je v různých článcích doporučováno, abyste měli na důchod naspořeny nejméně 2 miliony korun. Záleží ale na vašem věku a na vaší situaci. Je rozdíl, pokud se chystáte do důchodu za 5, 10, 20 nebo 30 let. Složená inflace totiž může za 24 let vaše peníze znehodnotit až o polovinu. Z našich 2 milionů korun se náhle stávají 4 miliony, přičemž dlouhodobě nelze říct, jak velký důchod vám stát bude moci vyplatit.

To, kolik budete na penzi potřebovat záleží na očekávané délce dožití a také na propadu vašich příjmů v důchodu. Ideální by bylo, kdyby lidé nad důchodem začali uvažovat hned po skončení studií. Jelikož si všeobecně lidé v současné době spoří na penzi málo, začínají pozdě a využívají konzervativní strategie, odchází do penze pouze se stovkami tisíc naspořených korun. Na druhou stranu podle posledních průzkumů jsou už dnešní mladí lidé zodpovědnější. Většina z nich si spoří nebo investuje na důchod více než 2 000 Kč.

Vláda nedávno přišla s nápadem, že chce nabídku penzijních fondů rozšířit o státní nebo veřejnoprávní fond. Ten by měl konkurovat soukromým konzervativním fondům ze třetího pilíře. Cílem je vytvoření fondu s co nejnižšími poplatky, který bude mít ideálně slušný výnos, a to z relativně bezpečných investic. Co si o tomto nápadu myslí ekonom CFG a Dluhopisomatu Vladimír Pikora si můžete přečíst v jeho článku původně publikovaném na Reflexu.

Kolik je potřeba mít na důchod naspořeno?

Už jsme zmiňovali 2 miliony Kč, které se běžně v článcích doporučují. Záleží však, jak dlouho chcete rentu mít a jaké jsou vaše měsíční náklady.

Jiní odborníci doporučují spořit podle pravidla 4 % a navíc brát v potaz složenou inflaci. Toto investiční pravidlo říká, že pokud vám na pokrytí životních nákladů stačí vybrat z investičního portfolia 4 % jeho celkové hodnoty, teoreticky vám peníze nikdy nedojdou. Nicméně není zde započtena volatilita kapitálových trhů, reálná inflace, zdanění a další aspekty.

Pravidlo 4 % vychází z historického vývoje akciových trhů a předpokládá, že pokud vyberete maximálně 4 % vašeho portfolia ročně, dynamika akciových trhů zajistí, že tento výběr bude vykompenzován v následujícím roku.

Výpočet je jednoduchý. Pokud víte, že v důchodu budete chtít rentu 40 000 Kč každý měsíc, pak se ročně jedná o 480 000 Kč (40 000 Kč x 12). To znamená, že v okamžiku odchodu do důchodu by vaše investiční portfolio mělo mít hodnotu 12 000 000 Kč (480 000 Kč /4 %).

Pravidlo počítá s historickým vývojem akciových trhů. Budoucnost však nikdo nezná a nevíme, jestli tempo růstu bude stejné jako v minulosti. Současně pravidlo počítá s nějakou mírou inflace, nicméně se jedná o průměr za dlouhou dobu. Také podstupujete riziko, že vás vaše investiční portfolio přežije. Je potřeba také dodržovat pravidlo diverzifikace, což může zhodnocení v závěru snižovat. Jedná se tedy o jednu z možností, která vám může rámcově napovědět.   

Kdy tedy začít šetři na důchod?

Už jsme zmínili, že začít se spořením na důchod je vhodné hned po škole. Ale jako vůbec první věc, je potřeba si vytvořit finanční polštář, tedy základ. Tím základem je rezerva. Doporučuje se mír rezervu nejméně ve výši 3 až 6měsíčních platů. Finanční rezervu tvoříme pro případě ztráty zaměstnání, delší nemoci či pro případ větších výdajů v domácnosti. Ve chvíli, kdy je finanční rezerva pokrytá a příjem stabilní, je vhodné se posunout do dalšího kroku.

V druhém kroku si lidé obvykle zřizují životní pojištění, penzijní spoření nebo také stavební pojištění či jiné spoření a s cílem vlastního bydlení. Následují pravidelné investice, případně jednorázové investice s rizikovější složkou. V jaké fázi se nacházíte vy? Vyberte si buďto jeden z produktů určených ke spoření na penzi nebo začněte rovnou s pravidelným či jednorázovým investování.

Jednorázovou investicí s rizikovější složkou jsou i investice do firemních dluhopisů. Pokud firma potřebuje peníze na svůj rozvoj, pak vypsání emise dluhopisů je jednou z cest, kterou může zvolit. Jedná se o zajímavé investiční příležitosti, které se objevují na dluhopisových tržištích a portálech. Jedním z těchto inzertních dluhopisových portálů je Dluhopisomat, který inzeruje zpravidla zajištěné emise.

Přihlaste se k newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy.