Proč spořit na důchod? Do čeho spořit na důchod v roce 2023?

To, že na důchod je potřeba se zajistit už v dnešní době není žádnou novinkou. Spoléhat se pouze na stát by se někomu nemuselo vyplatit. Přesto je dobré začít otázkou, proč si spořit nebo investovat na důchod, aby si každý našel co nejvíce svých důvodů.

Proč si spořit na důchod?

Tím prvním důvodem je dostatečně velký důchod, který stát nezajistí. Počet seniorů neustále roste, a proto velká většina Čechů právem nevěří, že by měla dostatečný státní důchod. Podíl Čechů v produktivním věku se neustále snižuje a populace stárne. Aktuálně je lidí v produktivním věku okolo 64 %, přitom na začátku roku 2011 jich bylo 70 %. To je rapidní pokles za krátkou dobu. Důchod by ale neměl být jen o zahnání strádání, ale také o možnosti užívat si.

Doba dožití se neustále zvyšuje a také inflace nás dohání. Mnoho lidí při spoření nepočítá se složenou inflací. I poměrně nízká inflace ve výši 3 % sníží hodnotu vašich úspor za 24 let o zhruba polovinu. Státní důchod je sice stále pravidelně valorizován, ale to vám však nezaručí dostatečný příjem. Při spoření, resp. investování na důchod je potřeba počítat se složenou inflací inflací.

Při pravidelném spoření na penzi je potřeba mít disciplínu a přehled o příjmech a výdajích. Jako vedlejší efekt proto budete mít své výdaje pod kontrolou, včetně pravidelného vedení rozpočtu. Při investici na starobní důchod a přemýšlení o ní získáte mimo zaslouženého lepšího výnosu, také cenné informace a zkušenosti. Zvýší se vám možnost natrefit na zajímavou investiční příležitost. Zajímat se o investování vám může přinést cenné zkušenosti.

Při pravidelném spoření získáte vyšší jistotu a zejména pocit bezpečí. Možná tyto dva aspekty vědomě nevnímáte, ale ovlivňují vás při každodenním rozhodování nejen o financích. Právě pravidelnost a trpělivost je při spoření a investování na starobní důchod zcela klíčová. Díky pravidelnosti a včasnému začátku můžete využít efekt složeného úročení, a tím snížit dopady složené inflace.

Efekt složeného úročení je takový způsob úročení, při kterém se vám na konci každého úrokovacího obchodí připočte k vaší hodnotě kapitálu a spolu s ním se nadále úročí. Jinak řečeno, když budete pravidelně dlouhodobě investovat a nic nevybírat, výsledný výnos bude mnohonásobně větší.

Přihlaste se k odběru newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy. 

Jak se zajistit na důchod? Jaké jsou možnosti spoření?

Nabízí se hned několik způsobů, jak se zajistit na starobní důchod (mimo důchodového pojištění, které je u zaměstnanců odváděno státu z hrubé mzdy, u OSVČ formou odvodů):

Prvním z nich je spoření na spořícím účtu. Takovéto spoření vám však nepokryje inflaci a ani výnosy nebudou vysoké. Na druhou stranu, peníze máte do 100 000 eur pojištěné bankou. Při vyšších částkách so peníze ukládejte u více bank.
Dále je to doplňkové penzijní spoření, které se stalo nástupcem penzijního připojištění od roku 2013. Vztahuje se na něj státní příspěvek a lze k němu sjednat i příspěvek zaměstnavatele. Jedná se o investici do účastnických fondů v rámci, kterých si můžete vybrat investiční strategii, a to konzervativní, dynamickou, vyváženou nebo třeba smíšenou. Dosáhnete tedy zde i na vyšší výnosy, ale s rizikem, že se můžete dostat do mínusu.

Další možností je penzijní připojištění, kde máte nárok na daňové výhody a na státní příspěvek. Do penzijního připojištění může přispívat i zaměstnavatel. Důležitým rozdílem mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením je ten, že připojištění garantuje nezáporné nominální zhodnocení, a to v každém kalendářním roce. Strategie je v tomto případě konzervativní. Od ledna 2024 by se měl státní příspěvek zvýšit z původních 230 Kč až na 270 Kč měsíčně při investici nejméně 1500 Kč za měsíc. Kdy začne zákon platit však není jasné. V řešení je zde také zvýšení daňových úlev, a to i u dalších investičních produktů. Další možností spoření je využít životní pojištění se spořící složkou. U tohoto produktu je však výnos až vedlejší složkou.

Pojďme se ještě podívat na plánovanou podporu dlouhodobého investičního produktu (DIP), u kterého můžete uplatit daňové úlevy. Ať už investujete do dluhopisů, nemovitostí, umění nebo třeba do zlata. Při splnění určitých podmínek máte možnost na svůj produkt uplatnit daňové zvýhodnění. Maximální možná částka při úlevě je 48 000 Kč u všech produktů dohromady. Produkt je potřeba ale využívat alespoň 10 let a majetek z něj si nevybrat před dosažením 60 let. Zaměstnavatelé budou moci nově přispívat i na tyto investice při dosavadním limitu 50 000 Kč.

Diverzifikace – aneb možnost, jak si efektivně zvýšit důchod

Ať už preferujete jakýkoliv produkt, vždy je dobré své peníze rozdělit na několik hromádek. Můžete zvolit primárně konzervativní investiční produkty a menší část investovat do rizikovějších produktů, ze kterých ale budete mít vyšší výnos a vyšší důchod. Současná doba vysoké inflace nahrává dlouhodobým investičním produktům s vyšším výnosem. Patřily by mezi ně i akcie, zlato, ETF, investice do nemovitostí nebo třeba korporátní dluhopisy.

Nejlépe si správně diverzifikované investiční portfolio představit na skladbě investičních produktů bohatých lidí. Tito lidé mají obvykle svoje peníze rozděleny v celkem pěti třídách s konzervativní i dynamickou složkou. Podíl v jednotlivých složkách se může v čase měnit.

• 27 % peněz si drží v hotovosti a na spořících účtech.
• 14 % peněz mají v nemovitostech.
• 33 % peněz vkládají do akcií.
• 16 % v dluhopisech obchodovaných na burze.
• 10 % v alternativních investic.

Firemní dluhopisy jsou dluhopisy konkrétních firem patřící sice do rizikovější složky, avšak s možností snížit toto riziko prostřednictvím dobrého krytí, resp. zajištění. Firemní dluhopisy vydávají společnosti, které chtějí získat další zdroj financování pro svůj chod, rozvoj nebo pro nákup nových technologií. Vydaný dluhopis obvykle inzerují na dluhopisových portálech. Jedním z nich je i Dluhopisomat. Na portálu najdete dluhopisy, které jsou zpravidla zajištěné.

Přihlaste se k odběru newsletteru a získejte novinky z ekonomiky a investiční tipy.